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月光族搏翻身 养老险最好

创始人
2020-07-16 阅读 886
月光族搏翻身 养老险最好

许多上班族感叹薪水太低,却很少想过自己是不是花钱不手软,如果你也是有钱留不住的月光族,不妨用养老险替口袋打个结,同时赚取比银行定存更高的报酬率,提早为自己準备一桶梦想预备金。

任职于广告公司的佩瑜,月薪近四万元,还是单身的她,每月领到薪水,出手就变得阔绰,不但饭局一场接一场、睡过头就搭计程车上班,一杯上百元的咖啡、一场近四百元的电影,更是她调剂生活的必需品。每年年终奖金入帐,佩瑜因为过年包红包、买新衣新鞋,或者趁年假出国旅游,没多久就阮囊羞涩,出社会四年多,佩瑜的银行存款始终没有少多钱。

佩瑜的生活是很多上班族的写照,工作多年没有多少积蓄,总是埋怨物价太高、薪水太少,但是每月薪水入帐后就变成一尾活龙,吃喝玩乐都相当率性,偿还信用卡债也相当豪气,直到发现生活费捉襟见肘,才又开始过着缩衣节食、四处调头寸,甚至「以卡养卡、以债养债」的卡奴生活。

强迫储蓄 养老险最够力

股神华伦.巴菲特(WarrenBuffett)曾说,「想赚更多,就得为将来的投资储备资金,平时存钱,日后才有资金面对未知的风险与机会。平时储蓄,才能在最关键的时刻出击,壮大自己的财富。」

许多人认为一次存一大笔钱才叫储蓄,但身价六三四亿美元的华伦.巴菲特曾捡起地板上没有人要的一块钱,并告诉在场所有人,「这是下一个十亿美元的开始!」可见所有的财富都是从小钱开始累积的。

人生有很多的梦想都需要以金钱作为后盾,举凡留学、买屋、结婚、子女教育金、退休金等,即使手头的余裕有限,也应该提早开始有计画的存钱,才能提高让梦想落实的机会。

存钱的方式有很多种,其中定存是大多数人採用的方法,但目前银行的定存利率只有一.三七%,超过五百万元的大额存款更只有○.五四%,利息相当有限。此外,定存中途解约只会损失利息收入,不影响本金,民众很容易因为临时的资金需求半途而废。

除了定存之外,具有储蓄功能的类定存保单,堪称是国人接受度最高的理财工具。这类商品的利率条件比定存要好一些,虽然提早解约必须负担一笔解约费用,而有可能影响整体投报率,甚至损及本金,但换个角度来看,正因为如此,类定存保单更适合做为强迫存钱的工具。

养老险是目前最受欢迎的类定存保单之一,缴费方式包括趸缴及分期缴,保险期间至少六年以上,有些保单甚至长达十五、二十年,除了利率较定存高,最大好处是保户不需负担投资风险,只要把保费放到契约期满,就能连本带利领回一笔满期保险金,很适合理财观念较保守,且偏好零存整付或整存整付的民众。

利变养老险 第一季业绩年增一倍

除了利率固定型的传统养老险之外,受到美国联準会(Fed)逐步缩减购债规模影响,许多寿险公司也推出利率变动型养老保险因应未来的升息潮,这类商品以浮动式的利率为卖点,保险公司会根据资产累积情形及市场利息走势,定期宣告保单利率,即使利率攀升,保户仍有机会享受宣告利率调升的好处,不用担心买在利率低点。

除了按宣告利率计息之外,寿险公司每月会按宣告利率扣除保单预定利率后,乘上保单现金价值,给付一笔「增值回馈分享金」。由于保单的预定利率是固定不变的,当宣告利率上扬,保户可领取的增值回馈分享金愈多,等于将市场升息的好处直接回馈到保户身上。

目前各公司利变养老险的预定利率介于○.八五∼二%之间,宣告利率则因计价币别而有不同水準,其中台币保单大多介于二.五∼二.七%之间,外币保单则有三.四%以上的水準,有的甚至达三.九五%。

以三十岁女性趸缴九十一万九五○○元,投保十三年期台币利率变动型养老险为例,假设保单预定利率一.五%,各年度宣告利率均为二.六五%,十三年满期后增值回馈分享金可累积至十五万九二五五元,加计一百万元的满期保险金后,年化报酬率约二%。

根据寿险公会统计,寿险业今(二○一四)年第一季的新契约保费冲至将近三千亿元,较去年同期成长十三%,其中在利变养老险带头主攻下,利率变动型寿险共收进九九六.二九亿元,比去年同期成长九十七%,保费几乎暴增一倍,堪称带动整体寿险业绩成长的主要功臣。

人民币计价 报酬率上看三%

只不过,市售的台币、美元及澳币利变养老险大多採趸缴,没有太多积蓄的上班族,不妨考虑透过分期缴费的方式,购买上(四)月才正式开卖的人民币利变养老险,透过定期定额的方式,逐步为自己累积一桶梦想预备金。

市售利变人民币养老险的预定利率约二.一五%、宣告利率达三.七五%,以三十岁男性购买六年期缴、保险期间十五年的商品为例,每年缴交保费一万三八五○人民币(约台币六万七二○○元),六年总缴八万三一○○人民币,十五年后不但可领回十万人民币的满期金,还有二万八一六人民币的增值回馈分享金,合计年化报酬率可达三%。

提早解约、汇率波动 恐损及本金

为了鼓励保户「多存点钱」,趸缴型利变养老险※通常会针对高保费提供○.二∼○.八%的折扣,如果是分期缴费的商品,则会针对自动转帐、信用卡等缴费方式提供一%的折扣,只要善加利用,减少每年缴的保费,报酬率也就相对提高。

史丹佛大学着名的棉花糖实验发现,能够延迟享乐的人,往往能够获得高度的成功。而急于享受眼前好处的人,则容易掉入负债的恶性循环。工作如此,理财亦然。利变养老险持有至保单到期日,保户将可领回高于银行定存的利息,相对的,提前赎回保单则会被保险公司收取一笔解约费用,结果可能不赚反赔。

例如以九一三五澳币,趸缴一张保额一万元的七年期澳币养老险,如果第一年就把保单解约,只能拿回七六四三澳币的解约金,等于倒赔十六%,至少要到第五保单年度,解约金累积至九四二一澳币时再办理解约,才不会造成所缴保费的损失。

此外,如果购买的是外币保单,则要注意汇兑风险,尤其今年二月中旬以来,人民币兑美元汇率贬值近三%,许多台湾大妈的人民币资金惨遭套牢,如果对外币投资没有十足的把握,也不愿意承受汇兑损失的风险,建议最好还是购买台币计价的养老险商品较保险。

2014年第一季利变寿险主要销售公司

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